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柬埔寨利息上限政策帶旺典當業
2021/05/25 18:18
當舖是由柬埔寨財經部監管,並不屬於柬國銀管轄範圍。(圖:柬中時報記者Samon攝)

(金邊訊)柬埔寨國家銀行實行“利息上限”政策,意外造就了典當業“噴井式”發展。

柬埔寨國家銀行是於2017年3月實行“利息上限”政策,規定所有小額貸款機構和鄉村發放的新貸款年利率不得超過18%,惟銀行和不受柬國銀管轄的其他貸款機構(如當舖)則不受限制。

這使到部份小額貸款機構決定“轉型”,另外成立當舖接收大部份高息貸款,或是選擇“升格”為銀行。

根據國際貨幣基金組織(IMF)於本月發布的一項研究報告指出,2016年全國當舖數目為328家,惟到了2018年中已增至超過500家;由當舖發放的短期貸款,也從2016年的3800萬美元,激增至2020年的1億5800萬美元。

當舖是由柬埔寨財經部監管,並不屬於柬國銀管轄範圍。

報告稱,部份小額貸款機構受訪時坦承,另外向財經部註冊成立當舖,並把大部份貸款轉移到當舖賬簿,既可以減低合規負擔,又無須遵守“利息上限”。

它指出,另有一家小額貸款機構決定“升格”為銀行,從而不受“利息上限”管束。

這份研究報告共有3名作者,其中兩人為柬國銀高級官員,包括副行長兼技術總監謝絲蕾。

報告也稱,當“利息上限”政策頒行時,小額貸款機構借貸成本是介於20%至36%,比規定的18%要來得高,這使到小額貸款機構需要採取“變通”方法,包括徵收佣金、減少發放低於500美元的微型貸款,或是“轉型”。

小貸機構平均貸款額提高

它指出,當“利息上限”政策實行後,小額貸款機構借貸人數目由2016年的183萬人,減少至2017年的178萬人;平均貸款也從1718美元,增加至2406美元。

貸款額低於500美元的借貸人比例,也從2016年的超過50%,下降至2017年的30%,2018年再進一步下降至25%。

雖然小額貸款機構利息收入佔貸款總額比例,由2016年的20.8%,下降至2017年的17%,減少了3%;惟加上非利息收入後,實際只減少了2%。

其中,獲得收取存款執照的小額貸款機構(MDI)非利息收入平均增長了3倍,部份更增長超過5倍。

無論如何,雖然受到“利息上限”的限制,柬埔寨小額貸款機構行業仍持續蓬勃發展,小額貸款機構數目由2017年的76家,增至2018年的80家;而鄉村信貸社則由170家,增至310家。